वह बंडल प्रश्न जिसका सामना हर इलेक्ट्रीशियन करता है

जब आप एक इलेक्ट्रिकल कॉन्ट्रैक्टिंग व्यवसाय चला रहे होते हैं, तो बीमा वैकल्पिक नहीं है - यह एक लाइसेंसिंग शर्त है। सवाल यह नहीं है कि बीमा करवाना है या नहीं। सवाल यह है कि पॉलिसियों को कैसे संरचित किया जाए ताकि आप उन चीजों के लिए भुगतान किए बिना उचित रूप से कवर हो सकें जिनकी आपको आवश्यकता नहीं है।

अधिकांश इलेक्ट्रीशियन दो रास्तों में से एक पर समाप्त होते हैं। पहला रास्ता: एक सार्वजनिक देयता (Public Liability) पॉलिसी खरीदें क्योंकि राज्य नियामक इसकी मांग करता है, फिर जैसे-जैसे आप बढ़ते हैं, एक-एक करके अन्य पॉलिसियाँ जोड़ें - उपकरण कवर, पेशेवर क्षतिपूर्ति (Professional Indemnity), वाणिज्यिक वाहन, व्यक्तिगत दुर्घटना, आय सुरक्षा (Income Protection)। दूसरा रास्ता: एक व्यावसायिक बीमा पैकेज खरीदें जो सब कुछ एक ही उत्पाद में एक नवीनीकरण तिथि और एक प्रीमियम के साथ लपेटता है।

BizCover का BizPack ऑस्ट्रेलियाई ट्रेडीज़, जिसमें इलेक्ट्रीशियन भी शामिल हैं, के बीच अधिक व्यापक रूप से उपयोग किए जाने वाले व्यावसायिक बीमा पैकेजों में से एक है। लेकिन यह एकमात्र पैकेजिंग विकल्प नहीं है, और एक बंडल पॉलिसी हमेशा अलग-अलग पॉलिसियों की तुलना में सस्ती या बेहतर नहीं होती है। यह लेख ट्रेड-ऑफ़, लागतों और उन प्रश्नों के बारे में बताता है जो आपको किसी भी तरह से प्रतिबद्ध होने से पहले पूछने चाहिए।

BizPack वास्तव में क्या कवर करता है

BizPack एक पैकेज्ड व्यावसायिक बीमा उत्पाद है जो BizCover द्वारा वितरित किया जाता है। यह एक ही पॉलिसी के तहत एक ही प्रीमियम के साथ कई बीमा प्रकारों को जोड़ता है। मानक समावेशन आमतौर पर कवर करते हैं:

सार्वजनिक देयता बीमा (Public Liability Insurance) नींव है। यह आपकी व्यावसायिक गतिविधियों से उत्पन्न तीसरे पक्ष की संपत्ति की क्षति और व्यक्तिगत चोट को कवर करता है। इलेक्ट्रीशियन के लिए, यह गैर-परक्राम्य न्यूनतम है जिसकी हर राज्य विद्युत लाइसेंसिंग निकाय मांग करता है। BizPack में मानक कवर सीमाएँ आमतौर पर $5 मिलियन, $10 मिलियन या $20 मिलियन होती हैं, जो इस बात पर निर्भर करता है कि आप क्या चुनते हैं।

उत्पाद देयता (Product Liability) को अधिकांश पैक में सार्वजनिक देयता के साथ बंडल किया जाता है और यह आपके द्वारा आपूर्ति या स्थापित किए गए उत्पादों के कारण होने वाली क्षति या चोट को कवर करता है। इलेक्ट्रीशियन के लिए, यह मायने रखता है जब आपके द्वारा स्थापित एक स्विचबोर्ड घटक विफल हो जाता है और आग लग जाती है, या आपके द्वारा अनुशंसित और फिट किया गया सोलर इन्वर्टर खराब हो जाता है।

व्यावसायिक सामग्री और स्टॉक कवर (Business Contents and Stock Cover) आपकी भौतिक व्यावसायिक संपत्ति की रक्षा करता है - न केवल साइट पर उपकरण, जिसके लिए अलग पोर्टेबल उपकरण कवर की आवश्यकता हो सकती है, बल्कि आपकी कार्यशाला, कार्यालय या भंडारण इकाई की सामग्री भी। इसमें कार्यालय उपकरण, स्टॉक इन्वेंट्री और फिटिंग शामिल होंगे।

व्यावसायिक व्यवधान कवर (Business Interruption Cover) आपको खोई हुई आय की भरपाई करता है यदि आपका व्यवसाय किसी बीमित घटना जैसे कि आपके परिसर में आग लगने के कारण संचालित नहीं हो सकता है। उन इलेक्ट्रीशियन के लिए जो मुख्य रूप से एक निश्चित कार्यशाला के बजाय ग्राहक साइटों पर काम करते हैं, यह कम प्रासंगिक हो सकता है जब तक कि आपके पास एक महत्वपूर्ण परिसर-आधारित संचालन न हो।

BizPack के लिए वैकल्पिक ऐड-ऑन में साइट से साइट पर ले जाए जाने वाले उपकरणों के लिए पोर्टेबल उपकरण कवर, चोरी कवर, ग्लास और साइनेज कवर, और आकस्मिक क्षति शामिल हो सकते हैं, यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप इसे कैसे कॉन्फ़िगर करते हैं।

अलग से, पेशेवर क्षतिपूर्ति बीमा (Professional Indemnity Insurance) BizCover के माध्यम से उपलब्ध है, जिसमें एक स्टैंडअलोन या व्यापक कवरेज के भाग के रूप में शामिल है, हालांकि यह हमेशा आधार BizPack में शामिल नहीं होता है - यदि आपको इसकी आवश्यकता है तो आप इसे एक अतिरिक्त पॉलिसी के रूप में चुनते हैं।

अलग-अलग पॉलिसियाँ कैसी दिखती हैं

बंडल का विकल्प प्रत्येक कवरेज को एक ही या विभिन्न बीमाकर्ताओं से अलग-अलग खरीदना है। एक इलेक्ट्रीशियन के लिए यह आमतौर पर ऐसा दिखता है।

एक स्टैंडअलोन सार्वजनिक देयता पॉलिसी आपको वह PL कवर देती है जिसकी आपके लाइसेंस को आवश्यकता है। ऑस्ट्रेलिया में इलेक्ट्रीशियन के लिए $5 मिलियन PL कवर के प्रीमियम आमतौर पर एकमात्र व्यापारी (sole trader) के लिए प्रति वर्ष $450 से $1,200 तक होते हैं जो आवासीय और हल्का वाणिज्यिक कार्य करता है और जिसका कोई दावा इतिहास नहीं है। $10 मिलियन पर, आप लगभग $550 से $1,400 प्रति वर्ष देख रहे हैं। $20 मिलियन पर, यह $750 से $1,800 के आसपास है। ये सीमाएँ राज्य, आपके वास्तविक कार्य मिश्रण और आपके दावा इतिहास के अनुसार काफी भिन्न होती हैं।

एक अलग उपकरण और पोर्टेबल उपकरण पॉलिसी आपके ute और साइट पर गियर को कवर करती है। $10,000 से $15,000 कवर के लिए - जो वास्तविक रूप से परीक्षण उपकरण, पावर टूल्स, हाथ उपकरण और कुछ विशेष वस्तुओं के एक अच्छे सेट को कवर करता है - वार्षिक प्रीमियम आमतौर पर $200 से $500 होते हैं। अतिरिक्त (excess), जो अक्सर $250 या $500 होता है, प्रति दावा लागू होता है।

एक इलेक्ट्रीशियन के लिए एक स्टैंडअलोन पॉलिसी के रूप में पेशेवर क्षतिपूर्ति जो डिज़ाइन या परामर्श कार्य के बिना बुनियादी अनुबंध करता है, $1 मिलियन कवर के लिए प्रति वर्ष $400 से $700 जितनी कम हो सकती है। यदि आप डिज़ाइन, सोलर सिस्टम स्पेसिफिकेशन या ऊर्जा परामर्श करते हैं, तो सालाना $800 से $2,000 की उम्मीद करें क्योंकि जोखिम प्रोफ़ाइल बढ़ जाती है।

वाणिज्यिक वाहन बीमा (Commercial Vehicle Insurance) आमतौर पर PL और व्यवसाय पैक पॉलिसियों दोनों से अलग होता है। यदि आपका ute या वैन व्यवसाय के नाम पर पंजीकृत है, तो आपको व्यक्तिगत नहीं, बल्कि वाणिज्यिक मोटर बीमा की आवश्यकता है। एक ट्रेडी के वाहन के लिए पूर्ण व्यापक (full comprehensive) लगभग $900 से $2,500 प्रति वर्ष तक चलता है जो वाहन, आपके ड्राइविंग इतिहास और आप रात भर कहाँ पार्क करते हैं, पर निर्भर करता है।

आय सुरक्षा (Income Protection) के लिए एक जीवन बीमाकर्ता या आपके सुपर फंड के माध्यम से एक अलग आवेदन की आवश्यकता होती है। यह व्यवसाय पैक के अंदर नहीं बैठता है। उस पर एक अलग लेख में अधिक, लेकिन संदर्भ के लिए, इलेक्ट्रीशियन के लिए प्रीमियम आमतौर पर सुपर के अंदर रखी गई बुनियादी पॉलिसी के लिए प्रति वर्ष $400 से $1,200 होते हैं।

व्यक्तिगत दुर्घटना और बीमारी कवर (Personal Accident and Illness Cover) कभी-कभी व्यावसायिक बीमा उत्पादों के साथ एक स्वैच्छिक ऐड-ऑन के रूप में उपलब्ध होता है, लेकिन यह उचित आय सुरक्षा का प्रतिस्थापन नहीं है। यदि आप इसे BizPack या PL पॉलिसी के साथ बंडल या पेश किया हुआ देखते हैं, तो PDS को ध्यान से पढ़ें - लाभ अवधि और परिभाषाएँ आमतौर पर स्टैंडअलोन आय सुरक्षा की तुलना में संकीर्ण होती हैं।

लागत तुलना: जब बंडल जीतते हैं

BizPack जैसी बंडल पॉलिसियों को इस तर्क पर मूल्य दिया जाता है कि यदि आप तीन या चार अलग-अलग कवर खरीद रहे हैं, तो बीमाकर्ता आपको प्रत्येक को अलग-अलग खरीदने की तुलना में छूट देता है। बीमाकर्ता के लिए प्रशासनिक लागत कम होती है - अंडरराइट करने के लिए एक पॉलिसी, प्रोसेस करने के लिए एक नवीनीकरण, कागजी कार्रवाई का एक सेट - और उस बचत का कुछ हिस्सा आपको दिया जाता है।

एक इलेक्ट्रीशियन के लिए जिसे $10 मिलियन पर PL, $15,000 पर उपकरण कवर और एक छोटी कार्यशाला या भंडारण इकाई के लिए व्यावसायिक सामग्री कवर की आवश्यकता है, एक BizPack या समकक्ष व्यवसाय पैक पॉलिसी की लागत लगभग $900 से $1,600 प्रति वर्ष हो सकती है। उन तीन पॉलिसियों को अलग-अलग खरीदने पर संयुक्त रूप से लगभग $1,100 से $2,200 खर्च हो सकते हैं। इस परिदृश्य में बंडल छूट वास्तविक है - 15 से 30 प्रतिशत के बीच कहीं।

बंडल आपके जीवन को भी सरल बनाता है। एक नवीनीकरण तिथि। एक पॉलिसी दस्तावेज़। यदि आपको दावा दायर करने की आवश्यकता है तो संपर्क का एक बिंदु। एक एकमात्र व्यापारी इलेक्ट्रीशियन के लिए जो पूरे दिन उपकरणों पर काम करता है और उसके पास बीमा कागजी कार्रवाई का प्रबंधन करने के लिए कार्यालय कर्मचारी नहीं है, उस सादगी का डॉलर बचत से परे मूल्य है।

जब अलग-अलग पॉलिसियाँ अधिक समझ में आती हैं

बंडल पैसे बचाते हैं जब आपको जिस कवरेज की आवश्यकता होती है वह पैक में मौजूद चीज़ों से मेल खाता है। वे आपको पैसे खर्च करते हैं जब आप उस कवरेज के लिए भुगतान कर रहे होते हैं जिसकी आपको आवश्यकता नहीं है।

आप एक एकमात्र व्यापारी हैं जो अपने ute से काम कर रहे हैं, जिसके पास कोई कार्यशाला, कोई कार्यालय और कोई स्टॉक नहीं है। एक व्यवसाय पैक जिसमें व्यावसायिक सामग्री कवर और व्यावसायिक व्यवधान कवर शामिल है, मूल्य नहीं जोड़ रहा है - आप उस परिसर के कवरेज के लिए भुगतान कर रहे हैं जो आपके पास नहीं है। इस मामले में, एक स्टैंडअलोन PL पॉलिसी और एक अलग उपकरण पॉलिसी संभवतः उन घंटियों के साथ पूर्ण BizPack से सस्ती है जिनका आप उपयोग नहीं करेंगे।

आपको असामान्य कवरेज सीमाओं की आवश्यकता है। मान लीजिए कि आप एक इलेक्ट्रीशियन हैं जो एक ही प्रोजेक्ट पर $200,000 मूल्य के उपकरण के साथ उच्च-स्तरीय आवासीय स्मार्ट होम इंस्टॉलेशन कर रहे हैं। बंडल के अंदर एक मानक उपकरण पॉलिसी $20,000 पर कैप आउट हो सकती है या व्यक्तिगत आइटम सीमाएँ आवश्यक हो सकती हैं जो आपके गियर के लिए काम नहीं करती हैं। एक विशेषज्ञ बीमाकर्ता के साथ एक स्टैंडअलोन पोर्टेबल उपकरण पॉलिसी आपको उच्च मूल्य, आइटमीकृत शेड्यूल और विश्वव्यापी कवर निर्दिष्ट करने दे सकती है - जो आपको मानक बंडल में नहीं मिलेगा।

आप एक ऐसी जगह में काम करते हैं जहाँ मानक बहिष्करण काटते हैं। खनन विद्युत कार्य, उच्च-वोल्टेज ट्रांसमिशन, रेलवे सिग्नलिंग, खतरनाक सामान वातावरण - मानक व्यवसाय पैक अक्सर इनके लिए कवर को बाहर या प्रतिबंधित करते हैं। आपको एक विशेषज्ञ अंडरराइटर की आवश्यकता हो सकती है, और इसका मतलब है अलग-अलग पॉलिसियाँ। यदि बहिष्करण का मतलब है कि यह वास्तव में आपके द्वारा किए जाने वाले कार्य को कवर नहीं करता है तो बंडल आपको पैसे नहीं बचाएगा।

आपके पास पहले से ही किसी अन्य चैनल के माध्यम से कुछ कवर है। यदि आपका सुपर फंड डिफ़ॉल्ट आय सुरक्षा या TPD कवर प्रदान करता है, तो आपको व्यवसाय पैक में व्यक्तिगत दुर्घटना ऐड-ऑन की आवश्यकता नहीं है। यदि आपका वाहन बीमा एक विशेषज्ञ के साथ है जो वर्षों से आपके लिए अच्छा रहा है, तो इसे एक बंडल में स्विच करने का कोई मतलब नहीं है जो एक अपरिचित मोटर बीमाकर्ता का उपयोग करता है।

व्यवसाय पैक में छिपे हुए जाल

बंडल पॉलिसियों में संरचनात्मक कमियाँ हो सकती हैं जो तब तक स्पष्ट नहीं होतीं जब तक आपको दावा करने की आवश्यकता न हो। यहाँ देखने के लिए क्या है।

संयुक्त पॉलिसी सीमाएँ (Combined policy limits) का मतलब है कि एक एकल दावा घटना उस कवर को खा सकती है जो अन्यथा अलग रखा गया होता। उदाहरण के लिए, यदि आपका BizPack PL और व्यावसायिक सामग्री को एक एकल संयुक्त बीमित राशि के तहत कवर करता है, तो एक बड़ा PL दावा एक साथ संपत्ति के दावे के लिए कम उपलब्ध छोड़ सकता है। अलग-अलग पॉलिसियों में यह समस्या नहीं है क्योंकि प्रत्येक पॉलिसी की सीमा स्वतंत्र होती है।

बंडल के भीतर उप-सीमाएँ (Sub-limits) प्रतिबंधात्मक हो सकती हैं। एक BizPack $50,000 के पोर्टेबल उपकरण कवर का विज्ञापन कर सकता है, लेकिन PDS $2,500 की प्रति-आइटम उप-सीमा और $500 के अतिरिक्त का खुलासा करता है। यदि आपके पास $3,200 मूल्य का Fluke मल्टीफंक्शन टेस्टर और $4,000 मूल्य का थर्मल कैमरा है, तो उन उप-सीमाओं का मतलब है कि आप व्यक्तिगत वस्तुओं पर कम बीमित हैं, भले ही कुल कवर उदार दिखता हो। स्टैंडअलोन उपकरण पॉलिसियाँ आपको आइटम मान निर्दिष्ट करने देती हैं ताकि आप उचित रूप से सुरक्षित रहें।

ब्लैंकेट बहिष्करण (Blanket exclusions) जो पूरे बंडल पर लागू होते हैं, उनसे व्यापक हो सकते हैं जिनका आप अलग-अलग पॉलिसियों के साथ सामना करेंगे। यदि पैक तीन मंजिलों से ऊपर के काम को बाहर करता है और आप चार मंजिला अपार्टमेंट बिल्डिंग का काम लेते हैं, तो पूरा पैक प्रतिक्रिया नहीं दे सकता है - PL, उपकरण, सामग्री, सब कुछ। अलग-अलग पॉलिसियों के साथ, एक पॉलिसी पर बहिष्करण आवश्यक रूप से दूसरों पर लागू नहीं होता है।

बंडल में नवीनीकरण मूल्य निर्धारण रेंगना (Renewal pricing creep) को देखना कठिन है। जब आपके पास तीन अलग-अलग पॉलिसियाँ होती हैं, तो आप प्रत्येक नवीनीकरण मूल्य देखते हैं और व्यक्तिगत रूप से बातचीत या स्विच कर सकते हैं। एक बंडल के साथ, एकल प्रीमियम बढ़ जाता है और आप नहीं जानते कि PL 5 प्रतिशत बढ़ा, उपकरण 20 प्रतिशत बढ़ा, या कुछ और बदल गया। आप मूल्य निर्धारण पारदर्शिता खो देते हैं।

BizPack किसे खरीदना चाहिए

एक BizPack या समकक्ष व्यावसायिक बीमा पैक उन इलेक्ट्रीशियन के लिए समझ में आता है जो निम्नलिखित में से अधिकांश को पूरा करते हैं:

आपके पास एक भौतिक व्यावसायिक परिसर है - एक कार्यशाला, एक कार्यालय, एक भंडारण शेड - जिसमें बीमा योग्य सामग्री है। बंडल के सामग्री और व्यावसायिक व्यवधान घटक वास्तव में आप पर लागू होते हैं।

आपको PL, उपकरण कवर और बंडल के कम से कम एक अन्य घटक की आवश्यकता है। यदि आप केवल PL खरीद रहे हैं, तो एक पैक लगभग निश्चित रूप से अनावश्यक है। बंडल अर्थशास्त्र तब काम करता है जब आप तीन या अधिक कवरेज प्रकारों को स्टैक कर रहे होते हैं।

आपका काम विशेषज्ञ या बहिष्कृत श्रेणियों में नहीं आता है। मानक घरेलू, वाणिज्यिक और हल्का औद्योगिक विद्युत कार्य अधिकांश पैकेज्ड बीमा उत्पादों की भूख के भीतर है। यदि आप उच्च जोखिम या विशिष्ट कार्य कर रहे हैं, तो PDS बहिष्करणों को ध्यान से जांचें।

आप प्रत्येक पॉलिसी के बारीक-बारीक नियंत्रण पर सादगी और एक नवीनीकरण तिथि को महत्व देते हैं। आप कम कागजी कार्रवाई के लिए थोड़ा अनुकूलन का व्यापार करने को तैयार हैं।

अलग-अलग पॉलिसियाँ किसे खरीदनी चाहिए

अलग-अलग पॉलिसियाँ बेहतर काम करती हैं यदि निम्नलिखित में से कोई भी आप पर लागू होता है:

आप बिना किसी निश्चित परिसर के एक मोबाइल इलेक्ट्रीशियन हैं। आपका व्यवसाय एक ute, एक फोन और आप हैं। व्यावसायिक सामग्री और व्यवधान कवर को छोड़ें। स्टैंडअलोन PL, उपकरण और वाणिज्यिक मोटर खरीदें।

आपके पास असामान्य रूप से उच्च मूल्य के उपकरण या उपकरण हैं जिन्हें आइटमीकृत कवर की आवश्यकता है। एक विशेषज्ञ बीमाकर्ता के साथ एक स्टैंडअलोन पोर्टेबल उपकरण पॉलिसी आपको उचित प्रति-आइटम सुरक्षा देती है।

आप कई राज्यों में काम करते हैं और ऐसे कवर की आवश्यकता है जो स्पष्ट रूप से सीमा पार संचालन को स्वीकार करता हो। स्टैंडअलोन PL पॉलिसियों को बहु-राज्य कार्य के लिए समर्थित किया जा सकता है, लेकिन कुछ बंडल संचालन के प्राथमिक राज्य को मानते हैं और उनमें क्षेत्रीय प्रतिबंध हो सकते हैं जिनकी जाँच करना उचित है।

आप प्रत्येक घटक पर बीमाकर्ताओं की तुलना करना चाहते हैं और संभावित रूप से विभिन्न पॉलिसियों के लिए विभिन्न प्रदाताओं का उपयोग करना चाहते हैं। कोई नियम नहीं है कि आपका सारा बीमा एक कंपनी के साथ होना चाहिए।

आपको पेशेवर क्षतिपूर्ति बीमा की आवश्यकता है और एक सामान्य बोल्ट-ऑन के बजाय एक विशेषज्ञ PI पॉलिसी चाहते हैं। PI एक जटिल उत्पाद है जिसमें पूर्वव्यापी कवर तिथियाँ, रनऑफ प्रावधान और दावा परिस्थितियाँ हैं जिन्हें सामान्य पैक अच्छी तरह से संभाल नहीं पाते हैं।

संख्याओं को कैसे चलाएँ

यदि आप एक बंडल और अलग-अलग पॉलिसियों के बीच निर्णय लेने का प्रयास कर रहे हैं, तो यहाँ एक व्यावहारिक दृष्टिकोण है।

पहले, सूचीबद्ध करें कि आपको वास्तव में क्या चाहिए। यदि आप ब्रिस्बेन में $13,000 मूल्य के उपकरणों और बिना कार्यशाला के आवासीय विद्युत कार्य करने वाले एकमात्र व्यापारी हैं, तो आपकी अनिवार्य सूची PL और उपकरण कवर है। यदि आपका ute व्यवसाय के नाम पर है तो वाणिज्यिक मोटर। बस इतना ही। सामग्री और व्यवधान कवर वाला BizPack आपके लिए नहीं है।

यदि आप तीन कर्मचारियों वाले एक विद्युत ठेकेदार हैं, मेलबर्न के पश्चिमी उपनगरों में एक कार्यशाला है, $65,000 उपकरण और परीक्षण उपकरण हैं, और आप कुछ डिज़ाइन और परामर्श सहित आवासीय और वाणिज्यिक कार्यों का मिश्रण करते हैं, तो आपकी सूची लंबी है: $10 मिलियन या $20 मिलियन पर PL, परामर्श घटक के लिए PI, उचित प्रति-आइटम सीमाओं के साथ उपकरण कवर, कार्यशाला सामग्री, काम के वाहनों के लिए वाणिज्यिक मोटर, और श्रमिक क्षतिपूर्ति (जो वैसे भी इन सब से अलग है)। इस मामले में, एक पैकेज समझ में आ सकता है - लेकिन एक बंडल और अलग-अलग पॉलिसियों दोनों के लिए एक उद्धरण प्राप्त करें और तुलना करें।

दोनों तरह से उद्धरण प्राप्त करें। यह वह कदम है जिसे अधिकांश लोग छोड़ देते हैं। अपनी वास्तविक परिस्थितियों के लिए <a href=“https://go.compares.cheap/bizcover-au-8df6