वह बीमा गैप जिसके बारे में कोई नहीं बताता

आप वर्षों से एक एम्प्लॉयी इलेक्ट्रीशियन के रूप में काम कर रहे हैं। बॉस सब कुछ संभालता है — पब्लिक लायबिलिटी (Public Liability), वर्कर्स कम्पनसेशन (Workers Compensation), उपकरण, बीमा, सब कुछ। आप आते हैं, अपना काम करते हैं, अपना वेतन लेते हैं, और घर जाते हैं। बीमा किसी और की समस्या है। फिर एक दिन आप अपना इलेक्ट्रिकल कॉन्ट्रैक्टर लाइसेंस प्राप्त करते हैं, एक ABN लेते हैं, और सबकॉन्ट्रैक्टिंग का काम लेना शुरू करते हैं। आप वही इलेक्ट्रिकल काम कर रहे हैं जो आप हमेशा से करते आए हैं, उसी तरह की साइटों पर, समान वेतन के लिए। वास्तव में कुछ भी नहीं बदला है, है ना?

गलत। जिस पल आप एम्प्लॉयी से कॉन्ट्रैक्टर बनते हैं — या दोनों को मिलाना शुरू करते हैं — आपकी बीमा जिम्मेदारियाँ पूरी तरह से बदल जाती हैं। एक एम्प्लॉयी के रूप में आप जिस कवरेज पर निर्भर थे, वह आपका पीछा नहीं करता। बिल्डर या प्रिंसिपल कॉन्ट्रैक्टर (Principal Contractor) का बीमा शायद ही कभी आपको एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में कवर करता है। अब आप वह व्यक्ति हैं जो अपनी खुद की पब्लिक लायबिलिटी, अपनी खुद की चोट और बीमारी कवर, अपने खुद के उपकरण, और आपकी संरचना के आधार पर, अपने खुद के वर्कर्स कम्पनसेशन के लिए जिम्मेदार है।

यह वह बीमा गैप है जो हर साल नव-निर्मित इलेक्ट्रिकल कॉन्ट्रैक्टरों को पकड़ लेता है। वे मान लेते हैं कि साइट का बीमा उन्हें कवर करता है, या बिल्डर की पॉलिसी सबकॉन्ट्रैक्टरों तक फैली हुई है, या उनका मौजूदा कवरेज — यदि उनके पास एक एम्प्लॉयी के रूप में था — अभी भी लागू होता है। ऐसा नहीं है। और जिस पल कोई दावा (claim) आता है, उन्हें यह कठिन तरीके से पता चलता है।

यह लेख इस बात पर प्रकाश डालता है कि जब आप एम्प्लॉयी और कॉन्ट्रैक्टर की स्थिति के बीच जाते हैं तो आपकी बीमा तस्वीर कैसे बदलती है, एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में आपको अपने लिए क्या व्यवस्था करने की आवश्यकता है, और यदि आप दोनों कर रहे हैं तो अपने कवर को कैसे संरचित करें।

एम्प्लॉयी इलेक्ट्रीशियन: आपके नियोक्ता द्वारा क्या कवर किया जाता है

आइए आधार रेखा से शुरू करते हैं। यदि आप एक बड़ी इलेक्ट्रिकल कॉन्ट्रैक्टिंग फर्म, एक सुविधा प्रबंधन कंपनी, या एक निर्माण व्यवसाय के लिए काम करने वाले एम्प्लॉयी इलेक्ट्रीशियन हैं, तो यहाँ बताया गया है कि आमतौर पर आपके नियोक्ता द्वारा क्या कवर किया जाता है और क्या नहीं।

आपका नियोक्ता पब्लिक लायबिलिटी बीमा (Public Liability Insurance) रखता है जो व्यवसाय के संचालन के कारण संपत्ति की क्षति या व्यक्तिगत चोट के लिए व्यवसाय की कानूनी देयता को कवर करता है — जिसमें आपके द्वारा एक एम्प्लॉयी के रूप में किया गया कार्य भी शामिल है। यदि आप एक स्विचबोर्ड वायरिंग कर रहे हैं और एक गलती से आग लग जाती है, तो नियोक्ता की PL पॉलिसी प्रतिक्रिया देती है। आप कवर हैं क्योंकि आप व्यवसाय के रूप में कार्य कर रहे हैं। पॉलिसी कंपनी के नाम पर है, और आप उस पॉलिसी के तहत एक अधिकृत कार्यकर्ता हैं।

वर्कर्स कम्पनसेशन (Workers Compensation) नियोक्ता की जिम्मेदारी है और यह आपको काम से संबंधित चोटों और बीमारियों के लिए कवर करता है। हर ऑस्ट्रेलियाई राज्य और क्षेत्र में, नियोक्ताओं के पास अपने कर्मचारियों के लिए वर्कर्स कॉम्प होना चाहिए। यदि आप काम पर घायल हो जाते हैं, तो वर्कर्स कॉम्प आपकी चिकित्सा लागत, पुनर्वास और आपकी खोई हुई मजदूरी का एक हिस्सा कवर करता है। इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि चोट आपकी गलती थी — वर्कर्स कॉम्प एक नो-फॉल्ट योजना (no-fault scheme) है।

आपके नियोक्ता का उपकरण और उपकरण बीमा आमतौर पर कंपनी के स्वामित्व वाले उपकरणों को कवर करता है। यदि नियोक्ता आपको एक MFT, एक ड्रिल सेट, और गियर से लदा एक वाहन जारी करता है, तो वे कंपनी की संपत्ति हैं और कंपनी का बीमा उन्हें कवर करता है। आपके व्यक्तिगत उपकरण — पसंदीदा पेचकस का वह सेट जो आपने खुद खरीदा, विशेष सरौता जो आपके पास आपकी शिक्षुता (apprenticeship) के बाद से हैं — शायद नियोक्ता की पॉलिसी के तहत कवर नहीं हैं। आपको उन्हें स्वयं कवर करना होगा या जोखिम स्वीकार करना होगा।

नियोक्ता आपकी व्यक्तिगत आय को वर्कर्स कॉम्प से परे कवर नहीं करता है। यदि आप काम के बाहर घायल हो जाते हैं — एक सप्ताहांत मोटरबाइक दुर्घटना, एक चिकित्सा स्थिति, एक खेल चोट — वर्कर्स कॉम्प लागू नहीं होता है, और आपका नियोक्ता ठीक होने के दौरान आपकी आय के लिए जिम्मेदार नहीं है। आपके पास या तो व्यक्तिगत आय सुरक्षा (income protection) है, आपके पास पर्याप्त बीमारी की छुट्टी (sick leave) है, या आप बिना रहते हैं।

नियोक्ता आपके व्यक्तिगत वाहन को भी कवर नहीं करता है यदि आप इसे काम के लिए उपयोग करते हैं। यदि आप अपनी खुद की कार साइटों के बीच चलाते हैं और यह आपके नाम पर पंजीकृत है, तो नियोक्ता का वाणिज्यिक मोटर पॉलिसी (commercial motor policy) इसे कवर नहीं करता है। आपको अपनी व्यक्तिगत मोटर पॉलिसी पर कम से कम व्यावसायिक-उपयोग कवर (business-use cover) की आवश्यकता है, और नियोक्ता को आपको चलाने की लागतों की प्रतिपूर्ति करनी चाहिए।

सबकॉन्ट्रैक्टर शिफ्ट: क्या बदलता है

जब आप एम्प्लॉयी से सबकॉन्ट्रैक्टर में जाते हैं — आप अपने स्वयं के ABN के तहत काम कर रहे हैं, चालान (invoices) जारी कर रहे हैं, अपने स्वयं के कर और सुपर (super) के लिए जिम्मेदार हैं — आपकी बीमा जिम्मेदारियाँ हर आयाम में बदल जाती हैं।

आपको अपनी खुद की पब्लिक लायबिलिटी बीमा (Public Liability Insurance) की आवश्यकता है। बिल्डर की PL पॉलिसी, प्रिंसिपल कॉन्ट्रैक्टर की PL पॉलिसी — यह आपको कवर नहीं करती है। आप सेवाएं प्रदान करने वाली एक अलग कानूनी इकाई (separate legal entity) हैं। यदि आपके काम से संपत्ति की क्षति या चोट होती है, तो दावा आपके खिलाफ आता है, न कि हेड कॉन्ट्रैक्टर के खिलाफ। यही कारण है कि ऑस्ट्रेलिया में हर हेड कॉन्ट्रैक्टर और बिल्डर आपके साइट पर कदम रखने से पहले आपकी करंसी का सर्टिफिकेट (certificate of currency) मांगता है। वे आपकी देयता में घसीटे जाने से खुद को बचा रहे हैं।

आपको जिस न्यूनतम PL कवर की आवश्यकता है, वह आपके राज्य के लाइसेंस की शर्तों और आपके द्वारा हस्ताक्षरित अनुबंधों की मांग पर निर्भर करता है। जैसा कि राज्य-वार आवश्यकताओं पर लेख में विस्तार से बताया गया है, अधिकांश न्यायक्षेत्रों में न्यूनतम $5 मिलियन की आवश्यकता होती है। लेकिन जिस बिल्डर को आप सबकॉन्ट्रैक्ट कर रहे हैं, वह एक संविदात्मक शर्त (contractual condition) के रूप में $10 मिलियन या $20 मिलियन की मांग कर सकता है। अनुबंध जीतता है — यदि आपके पास वह कवर नहीं है जो अनुबंध निर्दिष्ट करता है, तो आप उस काम पर काम नहीं कर सकते।

आपको वर्कर्स कम्पनसेशन (Workers Compensation) की आवश्यकता हो भी सकती है और नहीं भी, यह आपकी संरचना पर निर्भर करता है। यदि आप बिना कर्मचारियों के एक सोल ट्रेडर सबकॉन्ट्रैक्टर (sole trader subcontractor) हैं, तो अधिकांश राज्यों में अपने लिए वर्कर्स कॉम्प वैकल्पिक है। आप राज्य योजना के माध्यम से व्यक्तिगत चोट कवरेज लेने का विकल्प चुन सकते हैं — जो कई सोल ट्रेडर करते हैं क्योंकि यह खुदरा आय सुरक्षा (retail income protection) की लागत के बिना एक सुरक्षा जाल प्रदान करता है — लेकिन यह अनिवार्य नहीं है जैसा कि नियोक्ताओं के लिए है।

यदि आप एक कंपनी संरचना (company structure) के माध्यम से काम कर रहे हैं और आप एकमात्र निदेशक और कार्यकर्ता हैं, तो नियम धुंधले हो जाते हैं। कुछ राज्यों में कंपनी को अपने श्रमिकों के लिए वर्कर्स कॉम्प रखने की आवश्यकता होती है — और आप, एक निदेशक के रूप में इलेक्ट्रिकल काम कर रहे हैं, एक कार्यकर्ता के रूप में गिने जा सकते हैं। अपने राज्य के वर्कर्स कम्पनसेशन प्राधिकरण से जाँच करें। उदाहरण के लिए NSW में, काम करने वाले निदेशकों को आम तौर पर श्रमिकों के रूप में माना जाता है और उन्हें वर्कर्स कॉम्प कवर की आवश्यकता होती है। अन्य राज्यों में नियम अलग-अलग हैं।

यदि आप किसी को भी रोजगार देते हैं — यहां तक कि एक कैजुअल मजदूर, यहां तक कि एक प्रशिक्षु (apprentice), यहां तक कि सप्ताहांत पर मदद करने वाला एक परिवार का सदस्य — तो हर राज्य में वर्कर्स कम्पनसेशन अनिवार्य हो जाता है। कोई अपवाद नहीं। जिस पल आपके व्यवसाय के लिए कोई और भुगतान वाला काम करता है, आपको वर्कर्स कॉम्प की आवश्यकता है।

उपकरण और उपकरण कवर पूरी तरह से आपकी जिम्मेदारी बन जाता है। आपकी ute में हर उपकरण, आपके बैग में हर परीक्षक, आपकी छत की रैक पर हर सीढ़ी — यह सब आपका है, और जब यह किसी साइट से चोरी हो जाता है या वाहन में आग लगने से नष्ट हो जाता है, तो प्रतिस्थापन लागत आपकी जेब से आती है जब तक कि आपके पास उपकरण कवर (tools cover) न हो। एक एम्प्लॉयी के रूप में, बॉस का बीमा कंपनी के स्वामित्व वाले गियर को संभालता था। एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में, कोई बॉस नहीं है। बस आप हैं।

आय सुरक्षा (Income Protection) अधिक जरूरी हो जाती है क्योंकि आपके पास कोई बीमारी की छुट्टी (sick leave), कोई वार्षिक छुट्टी (annual leave), और कोई नियोक्ता-वित्त पोषित आय सततता (employer-funded income continuance) नहीं है। यदि आप काम नहीं कर सकते हैं, तो आपकी आय उसी दिन रुक जाती है। वर्कर्स कॉम्प केवल आपको काम से संबंधित चोटों के लिए कवर करता है — और तब भी, यदि आप एक सोल ट्रेडर हैं जिसने वर्कर्स कॉम्प से बाहर निकलने का विकल्प चुना है, तो काम पर चोटों के लिए आपके पास कोई सहारा नहीं है। आय सुरक्षा वह पॉलिसी है जो इस छेद को भरती है, जो आपको काम और गैर-काम दोनों बीमारियों और चोटों के लिए कवर करती है।

प्रोफेशनल इंडेम्निटी बीमा (Professional Indemnity Insurance) प्रासंगिक हो सकता है जहां पहले नहीं था। एक एम्प्लॉयी के रूप में, आपके नियोक्ता की PI पॉलिसी ने आपके द्वारा अपनी नौकरी के हिस्से के रूप में किए गए सलाह और डिजाइन कार्य को कवर किया। एक सबकॉन्ट्रैक्टर के रूप में, यदि आप तकनीकी सलाह प्रदान कर रहे हैं, सिस्टम डिजाइन कर रहे हैं, उपकरण निर्दिष्ट कर रहे हैं, या कुछ भी कर रहे हैं जहां कोई ग्राहक आपके पेशेवर निर्णय पर निर्भर करता है, तो आपको अपनी खुद की PI की आवश्यकता है। यह बुनियादी इलेक्ट्रिकल कॉन्ट्रैक्टिंग के लिए किसी भी राज्य में लाइसेंसिंग आवश्यकता नहीं है, लेकिन यह वाणिज्यिक और सरकारी काम के लिए सबकॉन्ट्रैक्टर समझौतों में तेजी से लिखा जा रहा है।

मिश्रित कार्यकर्ता: दोनों स्थितियों को संभालना

कई इलेक्ट्रीशियन बड़े करीने से एम्प्लॉयी या कॉन्ट्रैक्टर में फिट नहीं होते हैं। वे दोनों करते हैं। एक फर्म के साथ मजदूरी पर दिन, सप्ताहांत और शाम को अपने स्वयं के लाइसेंस और ABN के तहत निजी काम करना। या वे रोजगार से बाहर निकल रहे हैं और अपने पुराने नियोक्ता के लिए शिफ्ट करते हुए अपना खुद का ग्राहक आधार बना रहे हैं।

यह मिश्रित व्यवस्था विशिष्ट बीमा जटिलताएं पैदा करती है।

आपका नियोक्ता का PL आपके निजी काम को कवर नहीं करता है। यदि आप शनिवार को एक कैशी (cashie) कर रहे हैं — एक दोस्त के दोस्त के लिए एक रसोई को फिर से वायर करना — और कुछ गलत हो जाता है, तो आपके नियोक्ता की पॉलिसी प्रतिक्रिया नहीं देती है। आप एक एम्प्लॉयी के रूप में काम नहीं कर रहे हैं। आप स्वतंत्र रूप से काम कर रहे हैं। यही कारण है कि आपको अपनी खुद की PL पॉलिसी की आवश्यकता है, भले ही आप नियोजित भी हों।

आपकी अपनी PL पॉलिसी आपके नियोजित काम को कवर नहीं कर सकती है — और इसे करने की आवश्यकता नहीं है, क्योंकि आपके नियोक्ता की पॉलिसी उसे कवर करती है। लेकिन सुनिश्चित करें कि आप बीमाकर्ता के साथ विभाजन के बारे में स्पष्ट हैं। यदि आप बीमाकर्ता को बताते हैं कि आप एक पूर्णकालिक इलेक्ट्रिकल कॉन्ट्रैक्टर हैं और आप वास्तव में 60 प्रतिशत एम्प्लॉयी और 40 प्रतिशत कॉन्ट्रैक्टर हैं, तो प्रीमियम आवश्यकता से अधिक हो सकता है। इसके विपरीत, यदि आप अपने आप को 80 प्रतिशत कॉन्ट्रैक्टर के रूप में वर्णित करते हैं लेकिन आप अधिकतर कुछ साइड जॉब्स वाले एम्प्लॉयी हैं, तो प्रीमियम को कम जोखिम को प्रतिबिंबित करना चाहिए।

उपकरण कवर को नियोक्ता के स्वामित्व वाले उपकरणों और आपके अपने के बीच अंतर करने की आवश्यकता है। यदि आपकी ute में कंपनी के गियर और आपके गियर का मिश्रण है, तो आपकी व्यक्तिगत उपकरण पॉलिसी को कंपनी की संपत्तियों को कवर नहीं करना चाहिए — इसे केवल वही कवर करना चाहिए जो आपका है। यदि ute उसमें सब कुछ के साथ चोरी हो जाती है, तो आपका बीमाकर्ता जानना चाहेगा कि कौन से उपकरण आपके थे और कौन से नियोक्ता के थे।

मिश्रित व्यवस्था में आय सुरक्षा जटिल हो जाती है। यदि आप काम के बाहर घायल हो जाते हैं और दोनों नौकरियां नहीं कर सकते हैं, तो आपकी आय सुरक्षा को दोनों से आय को कवर करने की आवश्यकता है। यदि आप अपनी नियोजित नौकरी पर घायल हो जाते हैं और वर्कर्स कॉम्प आपकी आय के उस हिस्से के लिए शुरू होता है, लेकिन आप कॉन्ट्रैक्टर आय भी खो देते हैं क्योंकि आप दोनों नहीं कर सकते हैं, तो आपकी आय सुरक्षा को अंतर को कवर करने की आवश्यकता हो सकती है। बीमाकर्ता से बात करें कि वे आंशिक विकलांगता (partial disability) को कैसे संभालते हैं — यदि आप एक नौकरी पर लौट सकते हैं लेकिन दूसरी पर नहीं, तो क्या आंशिक लाभ लागू होते हैं?

शैम कॉन्ट्रैक्टिंग: कानूनी जोखिम जो आपके बीमा को उड़ा देता है

शैम कॉन्ट्रैक्टिंग (Sham Contracting) पर एक त्वरित लेकिन महत्वपूर्ण नोट। ATO और फेयर वर्क कमीशन (Fair Work Commission) उन व्यवसायों पर कार्रवाई कर रहे हैं जो सुपर, छुट्टी, वर्कर्स कॉम्प और अन्य अधिकारों का भुगतान करने से बचने के लिए कर्मचारियों को कॉन्ट्रैक्टर के रूप में मानते हैं। यदि आपको बताया जा रहा है कि आप एक कॉन्ट्रैक्टर हैं, लेकिन आप विशेष रूप से एक व्यवसाय के लिए काम कर रहे हैं, उनके उपकरणों का उपयोग कर रहे हैं, उनकी वर्दी पहन रहे हैं, उनके रोस्टर का पालन कर रहे हैं, और एक एम्प्लॉयी की तरह उनके निर्देश ले रहे हैं, तो एक अच्छा मौका है कि आप वास्तव में कानून की नजर में एक एम्प्लॉयी हैं — और आपकी “कॉन्ट्रैक्टर” बीमा व्यवस्थाएं एक कानूनी कल्पना (legal fiction) पर बनी हैं।

यदि व्यवस्था बाद में शैम कॉन्ट्रैक्टिंग पाई जाती है, तो परिणाम दोनों तरफ बहते हैं। आपके लिए: ATO यह निर्धारित कर सकता है कि आपको सुपर और छुट्टी का भुगतान किया जाना चाहिए था, जिसके कर निहितार्थ हैं। हेड व्यवसाय के लिए: वे अवैतनिक सुपर, वर्कर्स कॉम्प प्रीमियम और दंड के लिए उत्तरदायी हैं। उस सब के बीच में, आपकी बीमा स्थिति अस्पष्ट हो जाती है — क्या आप नियोक्ता की पॉलिसी द्वारा कवर किए गए थे क्योंकि आप प्रभावी रूप से एक एम्प्लॉयी थे, या क्या आप कवर नहीं थे क्योंकि कागजी कार्रवाई में कॉन्ट्रैक्टर कहा गया था?

इसके खिलाफ सबसे सरल सुरक्षा: यदि आप वास्तव में एक कॉन्ट्रैक्टर हैं, तो आपके पास कई ग्राहक होने चाहिए, आपको अपने स्वयं के उपकरणों की आपूर्ति करनी चाहिए, आपको अपने स्वयं के काम के घंटे और तरीकों को नियंत्रित करना चाहिए, और आपको काम को उप-अनुबंधित या प्रतिनिधि (subcontract or delegate) करने में सक्षम होना चाहिए। यदि यह आपकी स्थिति का वर्णन नहीं करता है, तो अपनी स्थिति पर कानूनी सलाह लें। गलत वर्गीकृत होने के बीमा निहितार्थ गंभीर हैं।

जब आप वापस एम्प्लॉयी बनते हैं तो क्या होता है

उल्टा संक्रमण भी होता है। आप पांच साल से एक सबकॉन्ट्रैक्टर हैं। आपने अपना खुद का बीमा पोर्टफोलियो बनाया है — PL, उपकरण, आय सुरक्षा, शायद PI। फिर एक अच्छी स्थायी नौकरी आती है, और आप इसे ले लेते हैं। अचानक, उनमें से कई पॉलिसियां नियोक्ता द्वारा प्रदान की गई चीज़ों के साथ ओवरलैप हो जाती हैं।

पहले दिन सब कुछ रद्द न करें। तब तक प्रतीक्षा करें जब तक आप पुष्टि न कर लें कि नियोक्ता का कवर वास्तव में मौजूद है और पर्याप्त है। नियोक्ता के बीमा सारांश की एक प्रति मांगें और कवरेज की जांच करें। कुछ नियोक्ता $5 मिलियन पर PL रखते हैं जब आपके सबकॉन्ट्रैक्टिंग काम के लिए $20 मिलियन की आवश्यकता थी — यदि आपको बाद में ओवरलैप अवधि के दौरान किए गए काम के लिए एक दावे में नामित किया जाता है तो अंतर मायने रखता है। PL पॉलिसियों में पॉलिसी शुरू होने से पहले किए गए काम के लिए पूर्वव्यापी कवर (retroactive cover) भी होता है — यदि आप अपना PL रद्द करते हैं और छह महीने पहले किए गए काम के लिए एक दावा उठता है, तो आपको उस समय आपके पास मौजूद पॉलिसी की आवश्यकता है कि वह अभी भी प्रतिक्रिया दे। यही कारण है कि दावा-आधारित पॉलिसियों (claims-made policies) (जैसे PI) को पॉलिसी बंद करने पर रन-ऑफ कवर (run-off cover) पर सावधानीपूर्वक ध्यान देने की आवश्यकता होती है।

आपकी व्यक्तिगत आय सुरक्षा आंशिक रूप से अनावश्यक हो सकती है यदि नियोक्ता आय सततता प्रदान करता है या उदार बीमारी छुट्टी नीति है। लेकिन नियोक्ता-प्रदत्त कवर आमतौर पर एक निश्चित अवधि के बाद केवल काम से संबंधित अनुपस्थिति पर लागू होता है, और जब आपका रोजगार समाप्त होता है तो यह समाप्त हो जाता है। यदि आप दो वर्षों में वह नौकरी छोड़ देते हैं और व्यक्तिगत आय सुरक्षा बनाए नहीं रखी है, तो आप दो वर्ष बड़े होकर, संभावित रूप से नई स्वास्थ्य स्थितियों के साथ जो अंडरराइटिंग को प्रभावित करती हैं, नए कवर के लिए आवेदन कर रहे होंगे। एक कम लाभ स्तर पर एक व्यक्तिगत पॉलिसी रखना — आवश्यक वस्त